---

对人寿保险里critical illness rider的理解

By: Lian An Date Published: May 2, 2023, 7:37 p.m.

---

         市场上有很多经纪人在推荐人寿保险时候，以保险的重疾条款为一个重要卖点，说如果得了重疾，可以提前拿出up to 保额或者100万的生前利益。很多朋友就冲着这个重疾条款购买了人寿保险。后来真的重疾了，发现保险公司理赔的金额只有几万，远远少于自己的期待。于是觉得人寿保险是个坑。

         在这里想和大家科普一下，美国人寿保险里面通常会免费加一个重疾的附加条款。如果重疾了，则根据得病的程度将death benefit的一定额度提前支取出来，所谓accelerated death benefit。这个额度每家公司不同，也要看在重疾的哪个阶段。如果是重疾的早期阶段，一般赔付不会太大，可能几万美元，因为discount的原因。比如说一个年轻朋友癌症早期，预后效果比较好，但决定accelerate death benefit 100万现在用，保险公司赔付了5万，那么这个朋友几十年以后挂掉，是不是保险公司再赔付剩下的95万呢？答案是否！因为death benefit 100万本来是预计投保人挂掉以后赔付的，现在提前拿出来，钱是有时间价值的，discount到current value 保险公司给的就可能只有5万美元了。

          我们想强调的是，如果大家购买人寿保险是看重这个重疾条款，可能就本末倒置了，还真不见得需要配置。其实重疾保险对于有医疗保险的朋友还真不一定是必须的。为什么呢？因为美国的医疗保险很大程度上是保大病，不保小病。在美国有医疗保险的朋友，真的得了重疾，绝大部分得费用健康保险都cover了，并不一定需要一个重疾险保证有看病的钱。因此，人寿保险里的重疾条款的，并不是保单的最主要的运用。 但反过来想，这个重疾条款本来就没有收费，还能指望什么呢？赔付即便几万，很少，但也是聊胜于无呀，特别是premium付的不多的情况下。

           因此我们配置保险前一定要先想明白自己配置保险的目的是什么？是投资？是保护？是退休规划？是资产保护？是遗产传承？想清楚了，才能设计出适合自己的保单。

返回